Не все граждане используют автомобиль круглый год. Есть те, кто работает вахтовым методом или не эксплуатирует машину в зимний период времени. Также КАСКО на год может быть не нужна владельцам транспортных средств, которые запланировали продажу машины в самое ближайшее время.
Для таких людей существует добровольное страхование на полгода и менее. О том, что это такое, в каких случаях стоит таким видом страховок воспользоваться и сколько такая страховка стоит, будет рассказано ниже.
Где приобрести?
Приобрести полис добровольного страхования автомобиля на срок полгода и менее, можно в следующих компаниях:
- Ингосстрах. Эта компания не предъявляет никаких ограничительных требований к автомобилям, страхуемым на небольшой срок, но и тарифы у нее высоки.
- Росгосстрах. У лидера российского рынка страховых услуг также можно приобрести страховой полис КАСКО на небольшой срок, но компания вводит важное ограничение: на автомобиле обязательно должна быть установлена противоугонная система.
- Согласие. Одна из немногих компаний, которая предлагает приобрести краткосрочный договор добровольного страхования машины с франшизой. Правда, величина этой франшизы совсем не велика: 2-3%, в зависимости от рыночной стоимости автомобиля (о плюсах и минусах такого автострахования с франшизой мы рассказывали в этом материале).
- РЕСО. Эта компания предлагает краткосрочную страховку на добровольной основе на двух условиях: при наличии противоугонной системы, можно приобрести страховой полис с франшизой, если противоугонной системы нет – можно приобрести страховку по более высокому тарифу и без франшизы.
Подобные страховые программы представлены и у других крупных игроков страхового рынка Российской Федерации, а вот мелкие страховщики, не готовы брать на себя подобные риски.
В пуле страховых предложений страховщиков второго и третьего эшелона практически отсутствуют предложения по краткосрочному добровольному страхованию транспортных средств.
Условия оформления
Общие условия оказания услуг по КАСКО на 6, 3 месяцев и менее, аналогичны условиями на полный срок – 1 календарный год. При этом нужно понимать, что в связи с повышенными рисками для страховщика, стоимость полиса будет выше при пересчете на полный период, по сравнению с покупкой договора добровольного страхования на полный срок.
Отдельного внимания заслуживает страховка на добровольной основе на короткий срок на автомобиль, находящийся в кредите (информацию об оформлении КАСКО на автомобиль, взятый в кредит, найдете здесь). В этом случае имеет смысл купить страховку КАСКО на неполный срок, только если до конца выплат осталось полгода и менее, так как, например, докупать седьмой месяц может оказаться дороже, чем купить КАСКО на 12 месяцев сразу.
Когда это нужно?
Практика показывает, что существует весьма ограниченное количество ситуаций, в которых будет выгодно и обоснованно заключать договор финансовой защиты рисков на автомобиль на неполный срок:
- Машина используется только несколько месяцев в году.
- Страхователь хочет снизить риски эксплуатации машины зимой: повышенная вероятность аварии.
- В самое ближайшее время, машина будет продаваться.
- Планируется перегонка автомобиля в другой регион Российской Федерации.
- Автомобиль находится в кредите, выплаты по которому заканчиваются в течение ближайших 6 месяцев, а после, страхователь либо планирует отказаться от от такого вида финансовых услуг, либо подобрал более выгодную страховку, которую нельзя оформить по условиям кредитования.
Какие компании страхуют на один месяц?
Помесячная оплата страховки КАСКО предлагается компаниями:
- «Тинькофф страхование». Эта компания предлагает приобрести страховой полис добровольного страхования транспортного средства сроком на 1 календарный месяц и защитить машину от угона и повреждений в результате аварии. Ограничением такой страховки является выплата только по одному страховому случаю.
- «Ренессанс страхование». Данная компания предлагает своим клиентам купить полис на 1 месяц, но при наступлении страхового случая, страхователю придется доплатить разницу со стоимостью страховки на полный календарный год. Страхуемые риски: ДТП и хищение автомобиля.
- «Интач». Эта компания не защищает по КАСКО на 1 месяц от угона, но зато предлагает выплаты по КАСКО Тотал – полная конструктивная гибель транспортного средства.
Как рассчитать?
При расчете стоимости полиса на 6 месяцев и менее, за основу берется цена на договор добровольного страхования на 12 месяцев. Далее вычисляется, во сколько обходится страхователю 1 месяц такой финансовой защиты: цена КАСКО на полный срок делится на 12.
Следующим этапом является применение коэффициента повышенного риска для страховщика. Такой коэффициент разнится от срока: чем меньше срок тем выше коэффициент и устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.
Также, нужно понимать, что если страховка оформляется на зимний период, то к ней добавится еще один повышающий коэффициент, который будет основан на повышенной аварийности в это время года.
Стоимость заключения договора на 6, 3 и 1 месяц
Сама по себе цена на КАСКО в разных компаниях различна, плюс к этому, при заключении страхового договора на неполный срок, применяются коэффициенты, которые также устанавливаются каждой страховой компанией индивидуально (среднюю стоимость КАСКО по России мы рассматривали тут). В связи с этим, можно привести только ориентировочную процентную стоимость по каждому периоду:
- 1 месяц КАСКО: 20-30% от стоимости годового полиса добровольного страхования машин.
- 3 месяца КАСКО: 40-50% от стоимости годового полиса страхования транспорта на добровольной основе.
- 6 месяцев КАСКО: 60-70% от стоимости годового полиса добровольного страхования транспортных средств.
Для большего понимания цен, приведем пример расчета КАСКО для автомобиля Daewoo Gentra 2015 года выпуска с рыночной стоимостью 465 тысяч рублей в компании «РЕСО»:
- КАСКО на 12 месяцев: 28316 рублей.
- КАСКО на 6 месяцев: 16989 рублей.
- КАСКО на 3 месяца: 14158 рублей.
- КАСКО на 1 месяц: 8494 рубля.
Как видно из примера выше, выгоду получить от приобретения договора КАСКО на небольшой период сложно. Оправдана покупка договора добровольного страхования на 6 месяцев и менее, только в редких случаях, которые были описаны в предыдущих разделах этой статьи.
Ключевые отличия договора на полный срок и на ограниченный
Нужно понимать, что при ближайшем рассмотрении условий договоров добровольных страховок на транспорт на 12, 6, 3 и 1 месяц, оказывается, что все они предлагают примерно одинаковые условия защиты от финансовых рисков. Единственными действительно серьезными отличиями одних от других, является срок страхования, и стоимость владения на длительном промежутке времени. То есть страховка на 3 месяца, на 6 или на 1 имеет практически одинаковые условия.
Еще одной проблемой, при оформлении КАСКО на полгода и менее, является отсутствие гибких условий. Так, на рынке краткосрочного страхования по КАСКО, нет скидок, платежей в рассрочку, редко можно встретить возможность оформить франшизу на страховой договор, невозможно получить какую-либо льготу.
В целом, страхование транспортного средства на добровольной основе на короткий срок – это прерогатива исключительных ситуаций. Для подавляющего большинства владельцев автомобилей они не представляют значимой ценности и лишь увеличат расходы на страхование рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Если же случай конкретного страхователя попадает под извлечение выгоды из краткосрочного КАСКО, то этим следует обязательно воспользоваться, ведь защита та же, а цены ниже.