Каждый автовладелец обязан застраховать свое транспортное средство в течение пяти дней после приобретения. Наличие страхового полиса позволяет восстановить свой автомобиль при попадании в ДТП за счет страховой компании. Возмещение полагается как за нанесение материального ущерба, так и за вред, причиненный здоровью. Размер компенсационных выплат строго ограничен. Максимальная сумма периодически меняется, лимит зависит от различных факторов. Чем больше размер компенсаций, тем выше стоимость полисов ОСАГО.
Что это такое?
Лимит выплат по обязательному автострахованию – это максимальная сумма компенсации, выплачиваемая пострадавшему после попадания в ДТП. Данное ограничение действует одинаково в отношении всех владельцев транспортных средств и водителей. Максимальный предел не отличается в зависимости от типа автомобиля, но возможно уменьшение суммы. Тогда компенсация становится просто выплатой по страховке, но не лимитом. Фактически, лимит считается наивысшей точкой области ограничения, за рамки которой выходить нельзя.
Размер возмещения может быть равен лимиту, а может значительно снизиться, в соответствии с условиями договора ОСАГО. Сумма компенсации зависит от различных факторов. Например, в случае высокой частоты попадания в аварии за один страховой период, вероятно, что каждая последующая компенсация будет меньше (как получить выплату по ОСАГО?).
Ограничение по выплате компенсации вычисляют, опираясь на такие ключевые моменты:
- Сумму ущерба, которая значится в заключении экспертной комиссии.
- Наличие франшизы в полисе страхователя.
- Степень ответственности водителя, спровоцировавшего аварию. Если она высокая, то влечет за собой предъявление претензии о выплате регресса.
Водитель, признанный виновным, несет ответственность не только перед пострадавшей стороной, но и перед страховой компанией, оплатившей ущерб. Виной перед страховщиком признают нарушение условий ОСАГО (вождение в нетрезвом состоянии и т.п.). При возникновении регресса водитель платит страховщику, а страховая организация пострадавшему.
Все основные правила и положения о выплатах по ОСАГО рассмотрены нами в этой статье.
Кто устанавливает границы?
Страховщики не вправе самостоятельно и по своему желанию менять максимальные суммы, предназначенные для покрытия убытков страхователей. Ни подобные организации, ни РСА не осуществляют подобные изменения. Лимиты выплат устанавливаются на законодательном уровне путем издания дополнительного указа. Обязательное автострахование в РФ контролируется своим собственным Законом «Об ОСАГО» №40-ФЗ от 25.04.2002 года.
Каждый год или при необходимости, в законодательную базу вносят изменения, при этом руководствуются различными экономическими и политическими факторами. Закон «Об ОСАГО» не только указывает на обязанность водителей заключать договор обязательного страхования, но и устанавливает:
- принципы данного виды страхования (ст.3),
- правила ОСАГО (ст.5),
- как рассчитывается страховой взнос (ст.9,10),
- оформление ДТП (ст.11),
- порядок расчета выплат по страховке (ст.12),
- методы урегулирования споров (ст.16),
- выдачу компенсаций (ст. 1820).
Страховщики могут рассчитать сумму максимальной выплаты самостоятельно, но лимит компенсаций по автогражданке не может быть ниже предела, установленного на законодательном уровне.
Таблица
С 2018 года некоторые максимальные суммы по ОСАГО были пересмотрены в сторону увеличения.
| Страховое событие | Для кого предназначено страховое покрытие | Лимит выплаты |
| При нанесении вреда жизни и здоровью гражданам, не являющимся прямыми участниками ДТП | На полную компенсацию может рассчитывать каждый пострадавший, число лиц не имеет значения | 500 000 рублей |
| При причинении ущерба собственности потерпевшего лица | Каждый из потерпевших получает возмещение, число лиц не имеет значения | 400 000 рублей |
| Ущерб, причиненный бюджету пострадавшей стороны, после проведения ремонта ТС | Лицо, чье ТС было повреждено в ДТП | 50 000 рублей |
| При гибели пострадавшего в аварии и расходах на погребение | Родственники погибшего | от 475 000 до 500 000 рублей |
| При составлении Европротокола без участия сотрудников ГИБДД | Пострадавшее лицо | 50 000 рублей |
Таблицу выплат по ОСАГО вы можете найти в этой статье.
Предел ответственности страховщика
Ответственность страховых организаций распространяется на следующие виды возмещений:
- Компенсация расходов на лечение и восстановление лица, пострадавшего вследствие аварии. Лимит подобной компенсации составляет 500 000 рублей.
- Покрытие расходов, возникших при повреждении транспортного средства потерпевшего (имущественный ущерб). При этом максимальная сумма, которую в состоянии выплатить страховщик в случае подобного ущерба не превысит 400 000 рублей.
Если максимального размера не хватает на покрытие расходов при ремонте, (это касается дорогих автомобилей) страховщик не выплатит больше, чем положено в соответствии с установленными нормами. Тогда разницу придется взыскать с виновника.
Исключения
Эти два правила выплаты страховки имеют свои исключения. В следующих случаях страховщик не будет оплачивать убытки:
- расходы работодателя после попадания в ДТП его работника,
- моральный ущерб,
- если происшествие имело место во время соревнований, при испытаниях ТС, при уроках вождению,
- ущерб при загрязнении окружающей среды,
- если в аварию попали машины, везущие специфический груз, подлежащий страхованию,
- если убытки понесли работники, выполняя свои прямые обязанности, и имеющие (кроме ОСАГО) еще одну страховку,
- ущерб при повреждении элементов, не состоящих в заводской комплектации, а установленных дополнительно,
- убытки, понесенные при поломке прицепов,
- нанесение вреда здоровью человека при проведении погрузочных работ,
- если происшествие случилось на территории предприятия либо организации,
- убытки, после повреждения антикварных предметов, частей сооружений, относящихся к памятникам культуры и искусства.
Страховая компания, при оформлении страхового договора, выдает клиенту весь список случаев, являющихся исключениями.
Список страховых случаев, при которых можно получить компенсацию, вы найдете здесь.
Как можно расширить возможности?
Расширение пределов установленной области возможно лишь в случае покупки страхового полиса ДСАГО. Данный вид страхования не является обязательным и имеет некоторые нюансы:
- Дополнительный договор для расширения ответственности оформляется лишь при наличии ОСАГО (полис должен быть действующим).
- Срок его действия обязан совпадать со сроком работы основного договора.
- Максимальный размер страхового возмещения ущерба выбирается лицом, заключающим договор. В нынешнем году диапазон суммы составляет от 300 000 рублей до 30 000 000.
- Компенсация по дополнительному договору выдается после получения средств с основной страховки. Размер подобной вспомогательной выплаты составляет разницу между суммой, необходимой на восстановление ТС и уплаченной по договору обязательного страхования.
- Некоторые приобретают ДСАГО с франшизой, ее размер равен лимиту ответственности по ОСАГО. Франшиза представляет собой сумму, не подлежащую выплате страхователю, она указывается в договоре при подписании.
Что касается стоимости дополнительной страховки, она регулируется тарифами организации. На нее влияет много факторов (технические характеристики автомобиля, поправочные коэффициенты, водительский стаж и т.п.). На территории РФ его стоимость составляет около 0,5%-2% от суммы страховки, указанной в полисе. После получения документа, его не нужно возить с собой. Хранить полис можно дома, при наступлении страхового случая его предъявляют, чтобы получить дополнительные средства.
Оспаривание возмещения превышающего предел
Все споры, возникающие по поводу размера компенсации, решают на основании Постановления от 26 декабря 2017 г. N 58. При превышении или понижении лимита возмещения все судебные исполнители применяют правила данного постановления. Причем тяжбы возникают не только между клиентами компаний, но и между страховщиками.
В суде страхователи вправе оспорить задержку, отказ от возмещения или значительное уменьшение его размера. Для сохранения своего бюджета компании имеют привычку урезать выплаты, ссылаясь на некорректное заполнение бумаг либо нехватку каких-либо документов. Согласно абз.7 п.1 ст.12 №40-ФЗ, страховщик не вправе требовать лишние бумаги, не предусмотренные правилами.
Если же пострадавший предоставляет в страховую фирму документы, не содержащие сведений, необходимых для расчета компенсации, суд может освободить компанию от выплаты штрафов, судебных издержек или пени потерпевшему (п.3 ст. 405 ГК РФ). Поэтому при увеличении лимита, потерпевшему необходимо готовить пакет документов тщательно.
Что касается просрочки выплаты, то решение выносят на основании п.3.10 Правил страхования либо п.21 ст.12 №40-ФЗ. В данных актах определены сроки для перечисления средств на счет заявителя (20 дней с дня подачи заявления на выплату).
Претензии по оспариванию возмещения необходимо предъявить до истечения 3 лет с момента наступления страхового случая, пока не истекла исковая давность.
Все лимиты по страховому покрытию определяются федеральным законом, являющимся дополнением Закона «Об ОСАГО». Ограничения претерпели изменения в последний раз в 2014 году, и в 2018 году пока остаются действующими. За внесением поправок в законодательную базу следят все опытные водители. Таким образом они имеют представление о суммах, которые должны получить, в случае компенсации убытков понесенных при ДТП.