Порой некоторые автовладельцы, являющиеся обладателями полиса КАСКО, сталкиваются с ситуацией, когда страховая организация отказывается делать выплату при наступлении страхового случая.
Однако отказ далеко не всегда бывает правомерным. Важно автовладельцу знать свои права в случае отказа от выплаты.
В настоящей статье попытаемся разобраться с основными причинами отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, а также рассмотрим порядок действии при попадании в такую ситуацию.
Причины отказа в выплатах, признанные судами неправомерными
За всю историю существования страхования КАСКО (20 с лишним лет) в судебной практике накопилось множество ситуаций, когда страховщик отказывался выплатить страхователю, причитающуюся ему сумму ущерба. Используя данную информацию, можно выделить ряд наиболее распространенных причин отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, которые признаны неправомерными:
- Потеря страхового договора.
- Подача заявления о возникновении ущерба в сроки, неустановленные договором. Например, человек мог болеть или находится в другом городе.
- В ходе наступления страхового случая за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Обычно такая ситуация происходит, когда единственный владелец машины вписывает в страховку всю свою семью. При этом себя не вписывает, так как считает, что это подразумевается само собой.
- Отсутствие справки из Госавтоинспекции о том, что административное дело закрыто. В данном случае речь идет об угнанных машинах. Многие страховые компании считают, что пока машина находится в розыске, то полис не действует.
- Страхователь лишил страховщика возможности предъявить регрессное требование лицу, нанёсшему ущерб. Например, в ночное время суток с машины сняли колеса, при этом потерпевший отказывается обращаться в полицию, так как считает, что в любом случае он сможет компенсировать себе понесенный ущерб за счет полиса КАСКО.
- Непреднамеренное искажение данных – несоответствие характера повреждений, о которых заявил страхователь, тому, что указано в протоколе с места происшествия. Также может быть ситуация, когда происходит не совпадение, произошедших событий. Например, заявлено, что произошел угон, а на самом деле это было хищение и др.
- Отсутствие полной информации о страховом случае, а также лиц, имеющих отношение к нему.
- Недостоверные сведения о наличии/отсутствии противоугонного устройства либо неправильная его эксплуатация (Например, находится в неподключенном состоянии, расположено в неподходящем месте и т.д.).
- Осуществление ремонта машины, до того, как ее осмотрел специалист из страховой компании.
- Отсутствие всех необходимых бумаг на машину (Например, паспорт, свидетельство о регистрации, полный комплект ключей). Данная ситуация довольно часто вручается в случае кражи транспортного средства, если на тот момент документы находились внутри.
Дополнительно следует отметить, что к неправомерным действиям страховой компании также относится осуществление страховой выплаты не в полном объеме или отказ в компенсации расходов, понесенных за вызов эвакуатора (при наличии такой оговорки в договоре).
Ошибки автовладельца: о чем нужно помнить, чтобы не стать виноватым
Несмотря на то, что существует весьма большой процент неправомерных отказов страховых компаний в выплате сумм по КАСКО, тем не менее, зачастую случаются ситуации, когда в этом виноват сам автовладелец. В связи с этим, во избежание отказа в выплате суммы ущерба по КАСКО, следует не допускать возникновение следующих ситуаций:
- Совершение грубых нарушений правил дорожного движения. Довольно часто в страховом договоре прописывается отдельный пункт, о том, что в случае, если страхователь совершил грубое нарушение, повлекшее порчу транспортного средства, то это не будет признано страховым случаем. (Например, существенное превышение скорости, езда на красный свет, управление машиной в нетрезвом виде и др.).
- Использование неисправного транспортного средства. К примеру, если у машины серьезные проблемы с тормозами, повлекшие за собой ДТП, то в таком случае будет очень сложно доказать, что ущерб произошел не по причине неисправности машины.
- Осуществление ремонта машины до того, как ее осмотрел сотрудник страховой компании. В данном случае страховщику будет сложно правильно определить сумму ущерба, и он может отказать в выплате.
- Обращение в полицию по истечении определенного периода времени с момента наступления ДТП или обнаружения повреждений на машине.
- Представление неверных сведений о происшествии. В данном случае можно оказаться заподозренным в мошенничестве, поэтому перед тем, как подписать протокол следует хорошенько с ним ознакомиться.
Помимо вышеперечисленного, также следует придерживаться следующих основных правил:
- Следует тщательно выбирать страховую компанию для покупки полиса КАСКО. Предварительно рекомендуется ознакомиться с существующими рейтингами страховщиков, обращая особое внимание на процент, сделанных ими выплат.
- Детально ознакомьтесь со всеми условиями договора. В случае если что-то неясно следует обязательно попросить страховщика разъяснить непонятные моменты. Кроме того, можно потребовать включить в договор дополнительные риски, которые в нем не отражены.
Список отказов, которые можно оспорить
Итак, рассмотрим примерный перечень отказов в выплате страховой суммы по КАСКО, которые страхователь может оспорить в судебном порядке:
- Случай, когда в выплате страховой суммы было отказано по причине потери страхового договора, ключей от транспортного средства, необходимых документов и т.д.
- Отказ, полученный по причине несвоевременного обращения в страховую компанию за выплатой возмещения.
- Отказ, полученный из-за того, что в момент ДТП за рулем было лицо, не вписанное в полис.
- Если страховщик не выплачивает положенные суммы по причине того, что было написано заявление об отсутствии претензий со стороны страхователя к третьим лицам, нанесшим ущерб автомобилю. Несомненно, данный отказ также можно оспорить в суде, однако не следует подписывать подобных документов, так как страховая организация имеет право истребовать компенсацию ущерба, нанесенного Вашей машине иным лицом.
- Отказ, полученный из-за наличия ошибок в списке повреждений автомобиля и др.
Что делать, если компания-страхователь не платит по договору?
Итак, если Вы получили отказ в выплате страховой суммы по КАСКО, то тут обычными переговорами уже не обойтись. Конечно, можно попытаться обратиться в РСА, однако, как показывает практика, это дает мало результата. Там Вам также сообщат, что выплата не положена по причине нарушения условий договора.
Куда обращаться?
Вначале можно написать претензию в страховую компанию. Конечно, процент того, что данная мера позволит разрешить ситуацию и Вам выплатят страховую сумму, весьма минимален. Однако все же направить страховщику такую бумагу следует. В случае если претензия не дала должного результата, то единственным выходом в данной ситуации является обращение в судебные органы (о сроках обращения в суд с иском о невыплате компенсации по КАСКО читайте тут).
Однако данное решение следует принимать только в случае, если Вы на 100% уверены в своей правоте и не совершали грубых нарушений, о которых было написано выше. Конечно, нельзя гарантировать, что судебный процесс закончится в Вашу пользу, однако в большинстве случаев суд принимает сторону страхователя.
Порядок действий
В общем виде основной алгоритм действий при получении отказа в выплате страховой суммы по КАСКО выглядит следующим образом:
- Прежде чем обратиться в суд, проконсультируйтесь с грамотным юристом, специализирующимся в страховом деле.
- Попытайтесь решить ситуацию без вмешательства судебных органов. В данном случае необходимо написать претензию к страховой компании. В случае отказа, страховщик обязан направить Вам письменный отказ в возмещении, понесенного ущерба.
- Следует подготовить пакет документов для направления в суд. Сюда входят следующие бумаги:
- заявление,
- квитанция об уплате государственной пошлины,
- подробный расчет суммы, подлежащей взысканию со страховщика и т.д. (о том, как осуществить расчет суммы КАСКО с помощью онлайн-калькулятора, узнайте тут).
Иногда, если страховая отказала в ремонте, требуется проведение независимой экспертизы, с целью выявления размеров, понесенного ущерба.
- Документы направляются в суд.
- На данном этапе происходит рассмотрение дела в суде.
Как составить претензию?
Следует отметить, что никаких особых требований к составлению данного документа не представляется. Вместе с тем он должен соответствовать основным правилам написания делового письма:
- формат бумаги А4,
- желательно набрать текст на компьютере,
- следует использовать исключительно деловой стиль общения,
- четкое и грамотное изложение мысли.
Претензия в страховую организацию имеет следующее содержание:
- Шапка документа (персональные данные о страховщике и страхователе).
- Название документа.
- «Тело» документа – тут следует отразить следующее: – описать страховой случай, – указать причину отказа, – отметить тот факт, что нарушений Вы не допускали, – можно сослаться на конкретные статьи ГК РФ, где содержится список оснований, по которым страховщик имеет право отказать в выплате (ст. 961, 963, 964 ГК РФ), – указать свои требования (желаемый срок выплаты).
- В конце ставится подпись и дата составления претензии.
Итак, большой процент отказов в выплате страховой суммы можно успешно оспорить в суде. Однако, как показывает практика, во многих случаях данной необходимости (обращения в суд) можно избежать, если соблюдать все требования, а также учесть тонкие нюансы страхования.