По закону страховая компания, а не виновник ДТП, должна возместить причиненный ущерб потерпевшему (ФЗ № 40 от 25.04.02). Поэтому чтобы снизить расходы СК и стимулировать клиентов ездить аккуратно были созданы определенные инструменты, например, класс водителя или коэффициент бонус-малус (КБМ).
Что это такое, их виды, как они работают при расчете ОСАГО и можно ли вычислить онлайн-калькулятором вы узнаете из нашей статьи.
Что это такое?
Водительский класс присваивается исходя из страховой истории человека:
- Участвовал ли он в авариях.
- Какой у него водительский стаж и т.д.
Этот показатель тесно связан с КБМ. Каждому классу соответствует свой коэффициент. Если год у водителя прошел без страховых выплат, страховщик его поощряет и повышает водительский класс.
Чем выше класс водителя, тем меньше коэффициент безаварийности, а соответственно ниже цена на новый полис ОСАГО.
Данная величина была введена в обиход с 2003 года. Изначально водительский класс был привязан к транспортному средству. Но после реформ 2007 года он закрепляется за самим водителем. Это вполне разумно, можно спокойно купить новую машину и не переживать о том, что потеряешь заслуженную скидку.
Виды
Существует 15 страховых классов для водителей: М, 0 и с 1 по 13. Изначально людям без истории страхования СК присваивается 3 класс, которому соответствует КБМ=1. А это значит, что к полису будет применяться базовый тариф в полном объеме. За каждый год безаварийной езды скидка увеличивается на 5%.
Присвоенный класс сохраняется за водителем даже при смене страховой компании. Данное правило действует лишь в том случае, когда страхование ОСАГО совершалось ежегодно.
Бывают ситуации, когда водитель год не пользовался авто и не продлевал действие страхового договора. В этом случае при повторной покупке ОСАГО класс водителя обнуляется и он возвращается к исходной точке отсчета (3 класс).
Зависит ли от него стоимость полиса?
Максимально допустимая скидка 50%. Но получить ее ох как непросто. Нужно 10 лет стараться не попадать в ДТП. Таким водителям присваивается 13 класс.
Класс водителя может выступать и как наказание. При получении самого низкого уровня страховой полис обойдется дороже на 145%.
Повышение класса происходит медленнее, чем его понижение. Если в текущем году за автовладельцем числятся 2 страховых возмещения он может с 3 класса сразу упасть на 4 пункта до нижней границы «М». Этому уровню соответствует КБМ – 2,45, что увеличивает стоимость полиса по максимуму. Годовая безаварийная езда может повысить уровень лишь на один пункт. Поэтому стоит быть предельно осторожным, чтобы не заработать такие «страховые штрафы».
Каким образом можно проверить?
Чтобы проверить действующий класс у водителя нужно зайти на сайт РСА autoins.ru. Этот ресурс создан Российским союзом автостраховщиков, который и выдает лицензию на продажу ОСАГО. Здесь информация не в свободном доступе, чтобы ее получить нужно внести в форму личные данные. Такими сведениями считаются:
- Ф.И.О.
- Дата рождения.
- Серия и номер водительского удостоверения.
Проверку могут осуществлять как страховые компании, так и сами водители. Проводить сверку автовладельцам лучше ежегодно, непосредственно перед оформлением нового страхового договора.
Корректировку данных обязаны осуществлять сами страховщики. Происходит это следующим образом:
- При первом обращении клиента, проверяется наличие его данных в базе.
- Если сведения отсутствуют, водителю присваивается 3 класс, и создают о нем запись на сайте РСА.
- Когда производится выплата страхового возмещения СК обязано внести корректировки в историю водителя. При этом указывается сумма выплаты и характер повреждений.
На сайте РСА можно проверить не только класс водителя, но и произвести определенные расчеты, связанные с ОСАГО. Из наших публикаций вы узнаете, как при помощи он-лайн калькулятора РСА можно посчитать:
- размер ущерба и положенных по ОСАГО выплат,
- стоимость полиса,
- размер страховой выплаты.
Расчет скидки
Помимо уточнения своего уровня на сайте РСА, нужно понять, как он рассчитывается вручную. С этой целью используют специальную таблицу. Ею пользуются все страховые компании страны.
Состоит таблица из 7-ми граф, которые определяют:
- класс водителя,
- соответствующий ему коэффициент,
- количество вероятных страховых выплат за год – от 0 до 4.
Для определения будущего класса нужно найти пересечение строки с действующим классом и количеством полученных страховых выплат в этом же году. После определения будущего уровня класса, смотрите соответствующий ему коэффициент бонус-малус (колонка 2).
Расчет скидки осуществляется по следующей формуле:
(1-КБМ) * 100%.
Приведем пример расчета. За год водитель 6 класса спровоцировал 1 ДТП, по которому была осуществлена страховая выплата. Согласно таблице в следующем году ему будет присвоен 4 класс, которому соответствует коэффициент безаварийности в размере 0,95. Произведем расчет причитающейся скидки на ОСАГО:
(1 0,95) * 100% = 5%.
Это значит, что страховая компания снизит базовый тариф только на 5%.
Если бы год для водителя прошел без выплаты компенсации, тогда бы он «поднялся» до 7 класса. Экономия в этом случае составила бы 20% ((1-0,8)*100%).
Страховой полис бывает:
- Ограниченным – в договор вписаны все лица, которые будут управлять ТС.
- Неограниченным – в полисе фигурирует только владелец авто.
Какой же класс водителя будет использоваться при оформлении ОСАГО сейчас и узнаем. В случае с неограниченной страховкой все логично и понятно, тут используют класс владельца транспортного средства (п.4 ч. 2 Указа Банка России №3384-У от 19.09.2014).
Когда оформляется ограниченный договор, водительский класс присваивается каждому из лиц индивидуально (п. 5 Примечания к части 2 Указа №3384-У от 19.09.2014). Расчет скидки будет осуществлять по самому низкому классу из указанных в договоре.
Стоимость полиса и размер компенсаций зависят не только от класса водителя. В наших публикациях мы рассказываем, как самостоятельно можно высчитать:
- сумму возврата страховки при продаже автомобиля,
- полученный ущерб и положенную компенсацию, а также размер выплат при ДТП,
- утерю товарной стоимости и размер неустойки, если СК вовремя не выполняет свои обязательства.
Можно ли произвести вычисления онлайн-калькулятором?
Те, кто не хочет пользоваться таблицей наверняка задаются вопросом: можно ли рассчитать свой класс через онлайн-калькулятор, если да, то как это сделать?
Подобные услуги имеются, они бесплатные и легкодоступные абсолютно для всех. Их предоставляют интернет-ресурсы, такие как:
- РСА.
- ОсагоОнлайн.инфо.
- Каскометр.ру.
Максимально достоверную информацию предоставляет сайт РСА. Для этого необходимо внести следующие данные:
- Владельцем авто является юридическое или физическое лицо.
- Вид ОСАГО (ограниченный или нет).
- Дата действующего полиса ОСАГО.
- Если автогражданка ограниченного типа, тогда указываются личные данные всех лиц, входящих в список. А именно, Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения.
- Если полис неограничен, тогда нужна будет не только личная информация, но и данные об авто. Такими сведениями являются VIN и регистрационный номер.
- Юридические лица должны указывать свой ИНН, VIN и номерной знак ТС.
- В завершение вводится капча и нажимается клавиша Поиск.
При правильном внесении всей информации высветится актуальный водительский класс и таблица с необходимыми коэффициентами для расчета цены ОСАГО.
Класс водителя и коэффициент безаварийности находятся в тесной связи. Это один из показателей, помогающий сэкономить на страховке. Заслужить скидку сложно, нужно из года в год стараться не попадать в ДТП. Существует и обратная сторона, в самом худшем случае за 4 и более страховых выплат ваш класс смогут снизить до минимального значения, а это подорожание полиса на целых 145%.
Проверить действующий водительский класс можно в любой момент на специальном сайте РСА. Делать это нужно хотя бы раз в год, чтобы избежать недоразумений в будущем, так как от ошибок никто не застрахован.