В последнее время наблюдается активное развитие рынка страховых услуг. Особенно широко предложение в сфере страхования транспортных средств (КАСКО). Многие автовладельцы задаются вполне естественным вопросом, в какой организации следует застраховать свой автомобиль? Большим подспорьем в данном вопросе является, так называемый, рейтинг страховых организаций по КАСКО, по которому можно определить, у кого условия лучше.
Итак, раскроем порядок осуществления такой оценки, а также попытаемся дать некоторые рекомендации в части выбора страховой организации.
Что это такое?
Помимо обязательного страхования многие водители хотят застраховать свою машину от дополнительных рисков, то есть приобрести полис КАСКО. В данном случае выбор страховой компании должен быть весьма тщательным.
Все усложняется большим разнообразием страховых организаций. Зачастую очень сложно самостоятельно дать оценку такому большому количеству компаний и не прогадать с выбором. Здесь на помощь к автовладельцам приходят разные информационные, экономические и рейтинговые учреждения, которые ежегодно публикуют список страховых компаний, обладающих хорошими показателями деятельности. Данный список носит название – рейтинг страховых организаций.
Такого рода рейтинги позволяют дать объективную оценку той или иной организации с точки зрения различных параметров. Так, в качестве критериев, по которым производится оценка, могут выступать:
- надежность страховой организации,
- финансовое состояние,
- выплаты,
- положение организации в отдельных рыночных нишах,
- клиентская база,
- наличие перестраховочной политики и т.д.
СПРАВКА! Основываясь на данных рейтинга страховых организаций по КАСКО можно быть полностью уверенным в правильности своего конечного выбора.
Как проходит оценка?
Следует отметить, что участие в данных рейтингах также находится и в интересах самой страховой организации, так как позволяет повысить уровень доверия клиентов к ней.
Так, зачастую многие страховые компании на платной основе заказывают данную услугу у различных информационных агентств.
Следует быть крайне осторожным со страховыми организациями не участвующими в подобных рейтингах, так как зачастую причинами этого могут быть:
- тяжелое финансовое состояние организации – с целью сокрытия данного факта страховая компания не заказывает рейтинг,
- компания недавно вышла на рынок – в данном случае ей пока нечего представить клиентам, поэтому рейтинг может оказаться,
- отсутствие необходимости в привлечении большого количества клиентов.
Условно всю процедуру оценки страховщиков по КАСКО можно представить в виде нескольких основополагающих этапов:
- Страховая организация заключает договор с определенным информационным агентством по всем необходимым правилам.
- Страховщик обязан представить в агентство всю необходимую информацию о своем финансовом положении.СПРАВКА! В качестве подобной информации обычно используются данные финансовой отчетности.
Кроме того, по желанию исполнителя может быть проведено дополнительное собеседование с менеджером страховщика, с целью уточнения и обобщения отдельных данных.
- Агентство присваивает страховой организации предварительный рейтинг и ознакомляет с ним заказчика.
В случае если страховщик не согласен с оценкой, он имеет право представить свои замечания, которые потом будут отражены в итоговом решении о конечном рейтинге.
- Агентство присваивает страховщику итоговый рейтинг. Последний может дать разрешение на публикацию, полученного рейтинга, или запретить это делать.
В общей сложности процесс присвоения рейтинга может занять от нескольких недель до 2 месяцев.
В среднем насчитывают около 10 значений рейтинга, которые могут присваиваться страховщику КАСКО по итогам проведенного анализа. Итак, условно разделим их на 3 группы:
- А++, А+, А – данные рейтинги считаются самыми лучшими.
- В++, В+, В – рейтинги, находящиеся на среднем уровне.
- С++, С+, С, D – низкий уровень рейтингов.
Согласно вышеперечисленным показателям «А++» является самым высоким рейтингом, который может получить страховая компания. При этом «D» означает худший показатель.
Как выбрать страховую компанию?
Данным вопросом задаются многие автовладельцы, причем среди них есть как новички, так и бывалые водители, имеющие негативный опыт использования страховки КАСКО.
Так, в некоторых случаях отрицательный опыт получен в результате ожидания выплат по тем ситуациям, для которых эти выплаты не предусмотрены договором. В другой же категории ситуаций клиент оказывается прав, но сталкивается с проблемой несвоевременной выплаты причитающихся ему денежных средств.
Таким образом, решив приобрести страховку КАСКО, следует придерживаться основных правил при выборе соответствующей страховой организации.
Прежде всего, следует отметить, что существует ряд показателей субъективного характера, на основании которых покупатель принимает решение. Сюда можно отнести:
- близкое расположение страховой организации,
- разумная стоимость полиса,
- уровень профессиональной подготовки страхового агента и т.д.
Несомненно, вышеперечисленные факторы должны приниматься во внимание при выборе страховщика, однако они не должны быть определяющими.
Важно понимать, что для автовладельца в первую очередь важна надежность, а также платежеспособность страховой организации. Это означает, что даже в самый кризисный период страховая организация должна иметь возможность выполнить свои платёжные обязательства перед автовладельцем.
Также при выборе страховой компании необходимо предпринять следующие действия:
- Тщательно изучить официальные сайты различных страховщиков КАСКО, детально ознакомиться с условиями и гарантиями.
- Нелишним будет поискать отзывы реальных людей относительно услуг того или иного страховщика.СПРАВКА! В настоящее время существует множество порталов, форумов, на которых можно найти мнения людей относительно любой интересующей Вас темы.
- Стоить опросить знакомых, родственников, кто уже имел опыт общения с конкретным страховщиком КАСКО.
- Особое внимание следует уделить рейтингам различных страховых компаний. В интернете находится множество различных ресурсов, которые публикуют такую информацию.
Весьма опасно сотрудничать с компанией, которая никогда не оценивалась в рейтинге. Такого рода страховщики, как правило, устанавливают низкие цены на покупку полиса КАСКО, при этом в любой момент они могут уйти с рынка, оставив без выплаты (если страховой случай наступил) своего страхователя. Другая же категория подобных организаций и вовсе не имеет лицензии на осуществление финансовой деятельности.
Кроме того, опираясь на данные рейтингов, многие специалисты рекомендуют останавливать свой выбор на страховых компаниях КАСКО, имеющих рейтинг не ниже «В+».
Стоит ли приобретать у официального дилера?
Давайте разберемся, где лучше купить страховку у дилера или брокера? Данный вопрос в настоящее время становится весьма актуальным. В основном он касается людей, купивших новую машину в автосалоне.
Довольно часто складывается такая ситуация, когда новоиспеченного автовладельца менеджер тут же начинает уговаривать купить страховку КАСКО в автосалоне.
Тут спешить не стоит, так как покупка полиса КАСКО является весьма ответственной и затратной операцией. Требуется тщательно изучить все тонкости, сравнить условия. Кроме того, есть ряд причин, по которым покупать полис КАСКО у официального дилера (автосалона) не рекомендуется. Итак, рассмотрим их:
- Весьма ограниченный выбор страховых программ – автосалоны обычно заключают договора всего лишь с несколькими страховыми компаниями, при этом далеко не всегда имеющиеся у дилера страховки могут подойти конкретному автовладельцу.
- Отсутствие информации относительно надежности предлагаемой страховой компании – в салоне Вас никто не будет ознакомлять с рейтингами страховщиков, зачитывать отзывы клиентов. Таким образом, возрастает риск того, что Вам может попасться неплатежеспособный страховщик.
- Высокая стоимость полиса КАСКО – в данном случае подразумевается соотношение цена – качество. В разных страховых организациях страховки КАСКО с одним и тем же набором опций могут существенно отличаться по стоимости. При этом зачастую автосалон получает весьма большую комиссию за ваше согласие на покупку полиса. Поэтому продажа страховки у них в приоритете.
Данное обстоятельство отражается на конечной цене страховки. Таким образом, нет ничего удивительного в том, если после покупки полиса в салоне вы обнаружите аналогичную у другой страховой компании, но по более низкой цене (о том, где можно приобрести КАСКО дешево, мы рассказывали в отдельной статье).
- Отсутствие скидок, акций – обычно страховые организации для привлечения дополнительного потока клиентов используют различные маркетинговые приемы, в виде действия пониженной цены на полис в течение определенного периода времени, скидок на страховку конкретной модели автомобиля и т.д. Дилер обычно «забывает» упомянуть покупателя страховки о действующих бонусах.
Таким образом, проанализировав вышепредставленные факты, можно смело отказываться от покупки полиса КАСКО в автосалоне.
ВАЖНО! Даже если Вы все же твердо решили купить страховку сразу в салоне, то настоятельно рекомендуется сначала ознакомиться более подробно с данным вопросом, тщательно изучив соответствующие интернет ресурсы.Из наших отдельных публикаций вы сможете узнать о том, как проверить подлинность полиса КАСКО и нужно ли это проверять по базе РСА.
Рейтинги: какая фирма лучше?
Давайте же разберем, по каким рейтингам лучше выбирать страховую компанию.
Народный
Народный рейтинг страховщиков КАСКО складывается из оценок реальных людей, бывших клиентов.
Несомненно, данный вид оценки носит несколько субъективный характер.
Однако нельзя оставить без внимания личный опыт автовладельцев.
Итак, в ходе присваивания такого рода рейтинга страховщику, учитываются следующие показатели:
- качество услуг,
- продолжительность оформления,
- вежливость персонала и др.
При этом может сложиться ситуация, когда небольшая местная страховая компания получает высокий рейтинг. При этом крупный, известный страховщик и вовсе «уходит в минус».
Важно понимать, что народный рейтинг не должен быть основополагающим при выборе страховщика, в силу следующих особенностей:
- Люди чаще всего делятся негативным опытом, поэтому может сложиться ситуация что отрицательных отзывов будет гораздо больше, чем положительных. При этом в реальности может быть совсем другая картина.
- Многие отрицательные отзывы носят чисто субъективный характер, так как возможно страхователь сам нарушил определённые условия договора или изначально плохо с ним ознакомился.
- Последнее время среди конкурентов стало «популярным» заказывать отрицательные отзывы у специально обученных людей.
Так, используя официально опубликованные данные на сайте «сравни.ру», приведем пример народного рейтинга некоторых страховых организаций за 2016 год:
- 1 место – «Тинькофф страхование».
- 2 место «Абсолют страхование».
- 3 место – «Зетта страхование» и т.д.
Всего на сайте опубликовано 26 мест. На последнем находится страховая компания «Альянс».
Надежность
Чем выше рейтинг надежности страховщика, тем больше шансов у страхователя получить возмещение по КАСКО при наступлении страхового случая.
Итак, приведем конкретные примеры рейтинга надежности страховщиков(данные взяты сайта сравни.ру):
- 1 место – «Тинькофф Страхование».
- 2 место – «Абсолют Страхование».
- 3 место – «Зетта Страхование» и др.
Выплаты
Его суть сводится к сравнению основных показателей финансовой деятельности страховых организаций. Оценка производится на основании данных официальной отчетности, регулярно публикуемой ЦБ РФ.
Главным критерием, по которому осуществляется оценка – это уровень выплат, осуществляемых страховщиком в пользу страхователя. Данный показатель отражает, сколько за год та или иная страховая компания произвела выплат по страховым случаям.
Оптимальный уровень выплат должен составлять около 55-56%. Если же данный показатель составляет 75% и выше, то, следовательно, можно сделать вывод о том, что страховая компания неадекватно оценивает уровень риска.
При уровне выплат, составляющем ниже 40%, есть вероятность того, что страховщик элементарно экономит на выплатах, заведомо занижая их стоимость, либо вовсе отказывается возмещать ущерб (что делать в такой ситуации, когда СК отказывается платить, читайте тут).
Наиболее высокий рейтинг выплат по КАСКО в 2016 году присвоен следующим страховым компаниям:
- 1 место – «Росгосстрах» сумма выплат возросла на 84% в сравнении с прошлым годом (+ 96 851 089 тыс. руб).
- 2 место – «СОГАЗ» сумма выплат возросла на 11% (+ 7 446 780 тыс. руб.).
- 3 место – «РЕСО-Гарантия» сумма выплат возросла на 5 % (+ 2 369 920 тыс. руб.).
Таким образом, принимая решение о покупке полиса КАСКО необходимо тщательно изучить, как можно больше, действующих на ранке вариантов, а также в обязательном порядке ознакомиться с официальным рейтингом страховых компаний.