Помимо обязательного страхование ответственности за происшествия на дорогах, которое известно как ОСАГО, страховые компании разработали и предлагают страхование самого автомобиля. Это страхование носит добровольный характер и называется КАСКО.
Ниже будет рассмотрено, что дает такое страхование, каковы условия заключения таких страховых договоров и какие условия наступления страховых случаев существуют.
Что дает полис?
Добровольное страхование автомобиля предполагает комплексную защиту транспортного средства от большинства существующих рисков. В числе рисков, от которых защищает КАСКО, числится:
- Хищение транспортного средства или его части третьими лицами.
- Дорожно-транспортное происшествие по вине как страхователя, так и противоположной стороны.
- Возгорание транспортного средства, в не зависимости от причин пожара.
- Природный катаклизм, приведший к повреждения автомобиля страхователя.
- Повреждения умышленно или случайно нанесенные третьими лицами: царапина гвоздем, упавшие на авто предметы и так далее.
Основные требования страхования авто
Основные условия страхования автомобилей в добровольном порядке, можно разделить на общие и существенные. К общим условиям страхования транспорта на добровольной основе можно отнести:
- Возраст транспортного средства не должен превышать 7 лет для автомобилей отечественного производства и 10 лет для автомобилей иностранного производства.
- Страхуемое транспортное средство должно быть оснащено противоугонной системой.
- Размер страховой выплаты устанавливается либо экспертным оценщиком, когда предполагается прямая финансовая премия, либо сотрудниками станции технического обслуживания, если предполагается оплата ремонтных работ.
- Для установления размера страховой компенсации, применяется коэффициент амортизации запчастей автомобиля.
- В ночное время суток, автомобиль должен располагаться либо в гараже, либо на территории охраняемой стоянки.
Важно! Каждая компания вправе корректировать общие условия, для создания конкурентоспособного предложения. Обычно, такие корректировки не оказывают прямого влияние на стоимость страхового договора.
В отличие от общих условий, существенные условия оказывают серьезное влияние на цену договора добровольного страхования машины. К таким условиям относится:
- Страховая стоимость машины. Это условие имеет прямую корреляцию с ценой страхового договора. Это связано с тем, что страховщики устанавливают базовый тариф на добровольного страхования авто в процентном соотношении от страховой суммы (от 6 до 12%).
- Количество и перечень страхуемых рисков. Несмотря на то, что в общем случае КАСКО является комплексным продуктом, дающим полную финансовую защиту, страховщики готовы исключить некоторые из них или даже оставить только одно, например, угон.
- Дополнительные услуги. Дополнительные услуги напрямую увеличивают цену полиса добровольного страхования транспорта. К таким услугам, например, может относиться выезд аварийного комиссара.
Условия и требования в договоре
Под условиями договора КАСКО понимаются параметры, которые определяют риски, от которых защищается страхователь, процедура наступления страхового случая и получения выплат. Всего можно выделить 5 основных групп условий.
Круг рисков, от которых защищает соглашение
Многие компании предлагают выбор, от чего будет защищать договор КАСКО. К основным вариантам, представленным на рынке, можно отнести:
- Полная защита от всех видов повреждений.
- Защита от хищения транспортного средства.
- Защита от дорожно-транспортных происшествий, включая случаи наезда на препятствие.
- Также, существуют предложения, когда страхователь сам набирает список рисков, от которых хочет быть защищен, но это не всегда выгодней «пакетных» предложений.
Выплаты с франшизой
Под франшизой в договорах КАСКО понимается некоторая сумма, которую страховщик не компенсирует страхователю при наступлении страхового случая.
В зависимости от страховой стоимости машины, страховой агент может предложить франшизы от 15 до 100 тысяч рублей.
Такие договора КАСКО выгодны тем, кто хочет сэкономить на стоимости страховки и не готов собирать документы из-за каждой царапины. О том, стоит ли оформлять КАСКО с франшизой, рассказано в этой статье.
Смотрим видео по теме подзаголовка:
Компенсация без справок
Данное договорное условие является противоположностью франшизе. По этому условию, при небольших повреждениях (обычно это либо 1 кузовной элемент, либо 15000 рублей ущерба, либо 3% от страховой стоимости машины) страхователь вправе запросить выплату без сбора справок и других подвергающих документов. Такое условие приводит к удорожанию страхового договора КАСКО.
Важно! Выплаты без справок ограничиваются 1-2 разами за страховой период. Сделано это против возможных мошеннических действий со стороны страхователей.
50 на 50
Данное условие может стать интересным для определенного круга страхователей. Суть в том, что оплачивается только половина от полной цены такого договора.
Вторую половину придется оплатить для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая. Это своеобразная франшиза на первый страховой случай в страховом периоде. Такие страховые договора могут помочь неплохо сэкономить, но доступны они не всем. Обычно страховщики предлагают такие договора водителям в возрасте от 25 лет и с общим стажем вождения от 5 лет.
Подробно о программе КАСКО 50 на 50 рассказано здесь.
Принцип выдачи
Существует два основных принципа выплат при наступлении страхового случая:
- Прямая финансовая выплата на реквизиты страхователя. Расчет такой выплаты осуществляется на основе заключения экспертного оценщика и единой базы Российского союза страхователей.
- Оплата ремонта автомобиля на СТО. Расчет такой выплаты осуществляет уполномоченный сотрудник аккредитованной страховщиком станции технического обслуживания.
В целом, все многообразие условий по КАСКО определяется не целью запутать страхователя, а целью предложить ему параметры, которые бы создали идеальный страховой продукт в ситуации конкретного индивидуума.
Конечно, попадаются не чистые на руку страховые агенты, которые могут постараться запутать страхователя, с целью увеличить свою комиссию, но договора составляют не они, поэтому если внимательно прочитать документы до их подписания, то никаких неожиданностей в будущем не возникнет.