Если на покупку жилья не получится оформить потребительский кредит из-за высокой стоимости недвижимости, то машину можно купить с помощью и обычного, и автокредита. Обычный даёт больше свободы – деньги можно тратить на любые нужды, а авто не остаётся в залоге у банка, но автокредит предлагает выгодные процентные ставки. Какой вариант кредитования выбрать при покупке автомобиля сегодня, разбирались эксперты финансового портала Выберу.ру.
Что изменилось в сфере автокредитования
После введения санкций спрос на все виды кредитов, в том числе на покупку авто, значительно снизился. Виной тому высокие процентные ставки – вслед за ключевой они увеличились, иногда более чем в 2 раза. До массового введения санкций все было иначе. По итогам февраля 2022 года россияне оформили больше 70 тыс. кредитов на авто. В первые две недели марта банки ужесточили скоринг заёмщиков и, по данным НБКИ, одобрили только 10% заявок – это антирекорд за последние 2 года.
С российского рынка ушли многие бренды, некоторые приостановили деятельность. Например, Фольксваген Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, БМВ Банк не принимают новые заявки. Другие значительно ужесточили условия:
- РН Банк увеличил первый взнос до 40% и поднял ставку до 20% годовых.
- МС Банк Рус в качестве первого взноса требует сумму в половину стоимости авто, а ставки повысил почти до 30% годовых.
- Тойота банк на этом фоне сохранил лояльные условия кредитования – первый взнос от 20%, а ставка чуть меньше 19%.
В некоторых розничных банках автокредитование вовсе приостановлено. Это вызвано увеличившимися рисками – многие заемщики в будущем могут оказаться неплатежеспособными, что значительно повысит процент невыплат.
Отличия потребительского кредита от автокредита
Параметры потребительского кредита:
- нецелевой – деньги можно потратить на своё усмотрение;
- чаще беззалоговый – машина не остаётся в залоге у банка, но есть программы с обеспечением (под жилье и некредитное авто);
- нет первого взноса;
- страховка на авто не обязательна;
- ставки обычно немного выше.
Особенности автокредита:
- целевой – средства можно потратить только на покупку авто;
- залоговый – машина будет в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик не закроет долг;
- чаще всего нужен первый взнос, иногда до 50% от стоимости авто;
- страховка тоже не обязательна, но при покупке КАСКО условия обычно более выгодные;
- ставки ниже, чем по потребительским кредитам.
Для банка автокредиты менее рискованные – есть залог, который в случае невыплаты задолженности можно реализовать. Поэтому и процент одобрения в целом выше при равных суммах и сроках кредитования.
Что выгоднее для покупки авто
Если заёмщик готов оставить авто в залог (при этом пользоваться машиной банк не запрещает), собрал сумму на первоначальный взнос и готов оформить КАСКО, автокредит окажется более выгодным, чем потребительский. Условия по автокредитам – https://www.vbr.ru/banki/autokredity/:
- ставки от 0,1% на автомобили определённой марки от партнёров банка, от 6% – по другим программам;
- сумма – до 10 млн руб.;
- срок – в среднем до 5–7 лет;
- первый взнос – обычно от 10%.
Условия по потребительским кредитам:
- ставки от 8% (залоговые), от 10% по кредитам без залога;
- сумма – до 10 млн руб., под залог имущества – до 30 млн руб.;
- срок – до 5–7 лет, залоговые кредиты – до 25 лет;
- первый взнос не нужен.
Залоговый целевой автокредит имеет ряд нюансов:
- самую выгодную ставку банк может предлагать только на покупку определённых марок авто или на новые машины, потребительский же кредит можно потратить на приобретение любого автомобиля, в том числе с пробегом;
- камнем преткновения часто становится КАСКО – оформлять его необязательно, но с этой страховкой банк часто снижает ставку;
- ещё одно отличие, которое делает оформление более удобным, – возможность получить автокредит и в банке, и в салоне.
Если учитывать, что поставки новых авто в Россию затруднены, будет увеличиваться спрос на машины с пробегом. Автокредиты на подержанные автомобили предлагают многие коммерческие банки, но часто условия по ним менее привлекательные, а требования жёстче. Например, на покупку машины старше определённого возраста деньги не выдадут, при том, что даже на них цена выросла с начала года в среднем на 16%, а на некоторые модели с пробегом – более чем на 30%.