Все о страховании машины при покупке через банк. Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Можно ли не страховать кредитное авто,обязательно ли это делать для покупки или нет об этом и поговорим в статье.

КАСКО сегодня выступает обязательным условием для выдачи займа на покупку автотранспорта. Если не оформлять КАСКО при автокредите на машину, то банк часто отказывает в выдаче денежных средств. Чаще всего оформляется страхование минимум на год с дальнейшим продлением срока страховки.

Что это?

КАСКО при автокредите предполагает возможность застраховать авто от различных рисков. Если с машиной что-либо произойдет, то страховая компания обязуется выплатить компенсацию. Но существует один важный момент: выгодоприобретателем по страховке КАСКО при приобретении авто в кредит выступает не заемщик, а банк.

Таким образом, страховая выплата будет осуществлена банку, но только размер суммы не должен превышать остаток задолженности по кредиту, включая процент. Все остальное – заемщику.

Обязательно ли продлевать, если машина в автокредите?

Это обязательная процедура. Если этого не сделать, то банк вправе наложить санкции и штрафы. Нередко они изымают свидетельство о регистрации транспортного средства, а возвращают только после уплаты необходимого взноса.

Допустимо ли взять без страховки?

Идя навстречу желаниям заемщиков, некоторые кредитные организации включили в кредитные программы возможность оформления автокредита без КАСКО. Этот продукт пользуется большим спросом, несмотря на то, что банки, не желая рисковать, повышают размер первого взноса и процентной ставки.

Такого рода программы предоставляют заемщикам широкие возможности. Если раньше они распространялись на новые машины, то сегодня без обязательного страхования можно приобрести уже подержанное авто (про автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО читайте здесь). Это позволяет не нести лишних расходов, так как КАСКО для нового автомобиля может вылиться в 10% его стоимости. При приобретении машины с пробегом этот процент еще выше.

Несмотря на это, заёмщики, которые отказываются от КАСКО, рискуют навлечь на себя неприятности. Чтобы подобная экономия не вылилась в большие проблемы, стоит приобрести полис в другой страховой фирме, где условия автокредита более выгодные.

Внимание! Бывают ситуации, когда заёмщики, желая перестраховаться, заключают полис КАСКО в сокращенном варианте. Тогда страховка сможет покрыть лишь некоторые страховые случаи, например, ДТП или угон авто.

Можно ли не платить каждый год?

Когда истек первый год после взятия авто в кредит и оформления КАСКО, то возникает логический вопрос: а нужно ли продолжать платить страховку? Да, если это условие прописано в кредитном договоре. По сути, авто – это залоговое имущество банка. Он имеет право требовать от заемщика при эксплуатации этого имущества оформление страховки КАСКО при денежном займе, как на 2-й год, так и на последующие.

Но здесь имеется один важный момент: если заемщиком был внесен уже определенный взнос за транспортное средство, и за первый год он погасил часть займа, то банк может требовать оформление КАСКО только на тот размер денежных средств, который еще предстоит выплатить банковскому учреждению.

Например, при изначальной стоимости авто 800 000 рублей был внесён первый взнос 300 000 рублей, а в течение 12 месяцев выплачена сумма 150 000 рублей в счет погашения кредита, то банк может потребовать оформить КАСКО на второй год лишь на сумму в 350 000 рублей.

Все подробности о том, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и как отказаться от оплаты, вы найдете в этой статье.

Почему организации навязывают?

При оформлении кредита на покупку авто оно становится своеобразным залогом банка. Это станет гарантией возврата получаемых денег в долг. Поэтому кредитор заинтересован в том, что машина не утратила своей товарной стоимости в случае аварии, и могла быть пригодна к продаже, если заемщик не выплатил кредит. Если авто было повреждено или его угнали, то выгодоприобретателем становится банк. Кредитные деньги гасятся за счет страховых средств.

Внимание! Избавиться от обязательства по КАСКО можно, если погасить кредитную сумму досрочно.

Что будет, если не оформлять?

Если банк, в котором берется кредит, не отметил в договоре необходимость страхования КАСКО, то заемщик может отказаться оформлять страховку. При этом он должен застраховать авто в любой другой фирме. Нередко в договоре за отказ от оформления КАСКО предполагается штраф.

Последствия невнесения платежей

При невнесении платежей по КАСКО существует ряд последствий, которые обозначены в договоре. Они весьма негативные, так как банк может счесть отсутствие страховых взносов, как нарушение условий соглашения. Чревато это следующими последствиями:

• при наложении штрафных санкций возможно полное расторжение действующего договора с КАСКО,
• могут последовать требование уплатить оставшуюся часть кредита в досрочном порядке,
• может произойти изменение условий соглашения (в невыгодную для заемщика сторону),
• могут налагаться большие штрафные санкции по отношению к заемщику.

Банки, предоставляющие заем без полиса

Таблица 1 – Банки и условия предоставления автокредита

Возможно ли рефинансирование?

Рефинансирование – это возможность получения в банке более выгодного кредита для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Перекредитование может быть, как в предыдущем финансовом учреждении, так и в другом. Применяется два вида рефинансирования:

1. Классический. Это переход одного и того же займа с одного банка в другой. При этом условия кредитного соглашения полностью меняются, а авто остается залогом под новую стоимость. Кроме этого, классическая программа позволяет перейти с валютного кредитования на рублевое. Таким образом, удается избежать рисков, связанных с колебанием рублевой валюты. Можно увеличить сроки выплат, тем самым, снизив ежемесячную сумму оплаты. Но не все так гладко, как кажется.

   При обращении в другое банковское учреждение для рефинансирования необходимо предоставить новый пакет документации, а еще бумаги по существующему займу. Когда кредитная организация не сотрудничает с той страховой компанией, в которой застрахована машина, то придется застраховать ее снова в той фирме, что стоит в списке аккредитации данного банка. Это снова требует дополнительных затрат.

   ВАЖНО! Есть ограничение на максимальный возраст авто (5 лет). На больший срок рефинансирование не предоставляется. Так что произвести перекредитование стоит через полгода после взятия займа.

При подписании договора обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций и ссуд.

2. Программа Trade-In. Она предполагает возможность зачесть стоимость автотранспорта в счет стоимости другого авто (нового или поддержанного). Рефинансирование по этой схеме позволяет взять в новом банке займ и погасить предыдущий. В таком случае часть кредитных денег будет направлена на покупку нового авто, а в качестве первоначального взноса будут использованы те средства, что были получены в результате продажи уже имеющейся машины.

   Это избавит заемщика от невыгодного займа и надоевшего автомобиля, а взамен он получит новенькое авто с кредитом на более выгодных условиях. Данная программа характеризуется множественными преимуществами, среди которых экономия времени. Не нужно искать покупателей, презентовать товар, ждать, пока авто реализуют. Но здесь также есть свои условия. Нужно, чтобы машина была в хорошем состоянии, а геометрия кузова не нарушена.

   Возраст отечественного авто не превышал 10 лет, а зарубежного – 3 года. Руль только с левой стороны, а пробег не более 100 000 км.

КАСКО при автокредитовании – это обязательное условие, без выполнения которого банк редко дает займ на покупку авто. Конечно, есть обходные пути, но применить их не всегда реально. Главное в этом деле, это внимательно изучать договор кредитования, чтобы не попасть на уловки банка, которые всегда желают получить максимальную выгоду.

Видео по теме

В видео разъясняются требования банков к оформлению страховки КАСКО. Является ли КАСКО обязательным?